הלוואות לחשבון מוגבל

חשבון מוגבל מוגדר כחשבון כזה כאשר נמשכו ממנו עשרה שיקים ללא כיסוי או יותר במשך תקופה של שנה שלמה, או לחלופין בעקבות חוב בהוצאה לפועל. למשל כאשר חייב מוכרז כמוגבל באמצעים, חוק ההוצאה לפועל מטיל עליו הגבלה כלקוח מוגבל מיוחד. על חשבון הבנק של חייב שהפך ללקוח מוגבל מיוחד, מוטלות סנקציות הקבועות בחוק ואשר יפורטו בהמשך. בנק ישראל רשאי לפרסם את שמות הלקוחות המוגבלים החמורים ואת מספרי החשבונות המוגבלים. ההגבלה חלה על בעל החשבון ותקפה לבנק בו נפתח החשבון וכן לגבי הבנקים האחרים, קרי, בעל החשבון לא יוכל לפתוח חשבון נוסף. כאשר חשבון בנק מוגבל בעל החשבון נמצא במצב לא פשוט המקשה עליו להתנהל כלכלית ואף חברתית. ישנן דרכים שונות להתמודד עם ההשלכות של הגבלת החשבון כמו למשל היוועצות ובדיקה באמצעות עורך דין האם מוצדק וכדאי להגיש ערעור לבית המשפט, על ההחלטה להכריז על לקוח מוגבל חמור. חשוב שתדע כי לבית המשפט סמכות לבטל מעמד של חשבון מוגבל ובכך לפתור לך את הבעיה.

הגבלות שחלות על לקוח בעל חשבון מוגבל
הלקוח לא יהיה רשאי לפתוח חשבון שיקים חדש.
הלקוח בעל החשבון לא יוכל למשוך שיקים מהחשבון שהוגבל. במידה ונמשכו שיקים לפני הגבלת החשבון חל איסור על הבנק לפרוע אותם.
הגבלת החשבון נמשכת שנה אחת ובמקרים חמורים עד שלוש שנים.
כל הנתונים בנוגע לחשבונות מוגבלים מפורסמים באתר של בנק ישראל ובמאגרי המידע הכלכליים השונים ועל כן לא ניתן "להתחמק" מכך כיוון שמידע זה ידוע לכול.

כיצד ניתן להתמודד עם ההשלכות של חשבון מוגבל?
אחד הפתרונות להתמודדות עם ההשלכות של חשבון מוגבל הנו פנייה לקבלת הלוואה מבנקים או גופים חוץ בנקאיים המוכנים לתת הלוואה ללקוחות בעלי חשבון מוגבל. חלקם מציעים הלוואה או אשראי תוך 24 שעות מרגע שהחשבון הופך למוגבל. פיתוי זה איננו מהווה פתרון עבור רוב החייבים אלא רק מקסם שווא. החייב מחליף חוב אחד בחוב אחר. לעיתים החוב החדש קשה יותר לפירעון מהחוב הישן עקב תנאים קשים וקשוחים יותר. זהו פתרון שאיננו מומלץ ויש לעשות הכל בכדי להימנע ממנו. בכל מקרה, גם אם אין מנוס אלא מלגשת לקבל הלוואה חוץ בנקאית, יש לקחת את ההלוואה רק ממקום אמין וחוקי הנמצא תחת פיקוח של בנק ישראל וכפוף לחוקי המדינה ולא מגורמים כמו "השוק האפור". חשוב לוודא כי קיימת הכנסה למשך שנה שלמה לפחות על מנת שתהיה אפשרות לעמוד בתשלומים החודשיים של ההלוואה ולא ליצור חובות נוספים. פתרון נוסף, כאמור, יהיה במקרה המתאים, באמצעות פנייה לבית המשפט בבקשה לביטול ההגבלה. אפשרות נוספת, שחשוב לבדוק היא יכולת לבטל את החזרת השיק שביצע הבנק ככל שמדובר בטעות של הבנק.

חשבון מוגבל בבנק הוא מצב לא נעים עם השלכות כלכליות וחברתיות משמעותיות. בנוסף הוא עשוי להקשות מאוד על החייב את היכולת לפרוע את חובו. חשוב לדעת שניתן להתמודד במספר דרכים עם חשבון מוגבל ובמקרים מסוימים אף לבטל את ההגבלה. קבלת סיוע מעורך דין המומחה להוצאה לפועל יכולה לעזור בביטול ההגבלה. עם זאת חשוב לשקול כל מקרה לגופו ולבחון מהי הדרך המשפטית הנכונה עבורך באופן אישי.

עורכי דין הפטר חובות

בניגוד לתפיסה הרווחת, נפילה לחובות היא חוויה שיכולה לקרות לכל אחד ובכל שלב בחיים. חלק מהחובות אינם נגבים לעולם,


חלקם מגיעים לפתרון בין הנושה לחייב וחלקם נכנסים לתהליך גבייה באמצעות ההוצאה לפועל. מרגע שהחוב נכנס בשעריה, פועלת ההוצאה לפועל במטרה להגביר את ההסתברות להחזר החוב. בכלל זה, בוחנת ההוצאה לפועל את יכולתו של החייב להחזיר את חובותיו ואת האמצעים הכלכליים העומדים לרשותו לשם כך. בין כלל החוקים והתקנות המנחים את ההוצאה לפועל בפעילותה, קיים צו ייחודי שנקרא צו הפטר שבמילים פשוטות, פוטר את החייב מחובותיו. יחד עם זאת, כדי לדעת האם צו ההפטר יכול לחול גם על החוב שלכם, אתם זקוקים לשירותיו של עורך דין הפטר שיבחן את הנושא ואף יקדם אותו מול ההוצאה לפועל.

מה זה צו הפטר ועל מי הוא חל?

צו הפטר הוא תקנה מיוחדת, זמנית, המאפשרת לחייב העומד בתנאי סעיף החוק לקבל הפטר חובות בהוצאה לפועל. צו ההפטר קובע שחייבים מוגבלים באמצעים,  שהסיכוי לגבות מהם את החוב הוא נמוך מאוד ולא מצדיק את המשך הליכי הגבייה על כל השלכותיו ושאין להם רכוש ממנו ניתן לפרוע את החוב (בהתאם לקבוע בחוק), זכאים להגיש בקשה להפטר חובות בהוצאה לפועל.

תחולת הצו נקבעת על פי קריטריונים ברורים כדוגמת בעלות על נכס, רמת הכנסה וקריטריונים נוספים, שנלקחים בחשבון, ויכולים להצביע על הסיכוי להחזרת החוב. במידה ונקבע שהחייב עומד בתנאי הסף שקובע החוק ונמצא מתאים להיכנס להליך, נפתח הליך הפטר מחובות לאותו חייב. במסגרת הליך הפטר לחייב, תינתן ההזדמנות לנושי החייב להביע דעתם לבקשת החייב למחיקת חובות.  הם יכולים להתנגד ואף רשאים לחקור את החייב בפני רשם ההוצאה לפועל.  בסופו של הליך מסודר, קובע רשם ההוצאה לפועל איזה סכום אם בכלל ישלם החייב ויתרת חובותיו ימחקו.  כלומר, החייב יקבל הפטר חובות בהוצאה לפועל.

כמו בתחומים חוקיים רבים אחרים, גם בתחום ההפטר קיימים מקרים בשטח האפור שבו התמונה היא אינה מובהקת לכאן או לכאן. במקרים אלה יכולים עורכי דין הפטר חובות להטות את הכף לטובת החייב ולשכנע  כי נכון וראוי לתת לחייב הפטר חובות ולסייע לו לסיים את הסבל הנובע מסנקציות ועיקולים של ההוצאה לפועל. מאחר ותחולת הצו תלויה גם בניואנסים משפטיים קטנים וישנה בהחלט אפשרות להחלת הצו גם במקרים שאינם מובהקים, חשוב מאוד להצטייד בשירותיו של עורך דין הפטר מקצועי שיקדם עבורכם את המהלך במהירות האפשרית.

משרד עורכי דין ונוטריון רום קובי מתמחה בליווי, ייעוץ וייצוג חייבים בהוצאה לפועל. לרשות המשרד צוות של עורכי דין הפטר עם רקורד מרשים של הצלחות בקידום מהלכי הפטר מלאים עבור לקוחות המשרד. כשהלחץ גובר והאור אינו מופיע בקצה המנהרה, צרו קשר בטלפון 052-2954400 ותנו לנו לעזור לכם להשתחרר מהחוב.

תפריט נגישות