מחיקת חוב לבנק
שלא יספרו לכם סיפורים.
מחיקת חוב לבנק אפשרית. אבל יש תנאים.
בדו"ח שלפניכם תגלו מהם התנאים למחיקה מיידית של חוב לבנק.
מהו הליך מחיקת חובות/חדלות פירעון/הליך להפטר?
כדי להבין כיצד למחוק חוב לבנק,
נתחיל בלהבין כמה דברים שיעזרו לכם לראות את התמונה המלאה:
הליך מחיקת חובות מכונה בשפה המשפטית הליך לקבלת הפטר או הליך חדלות פירעון.
אלו שמות שונים שמתארים את אותו הליך משפטי.
מי שחייב כספים ומבקש שימחלו לו עליהם מכונה בהוצאה לפועל: חייב.
בהליך בבית משפט הוא מכונה: יחיד.
למען הנוחות יקרא בדו"ח זה, באופן גורף: חייב.
הליך מחיקת חובות יכול להתנהל בבית משפט או בהוצאה לפועל.
במקרה של חובות שאינם עולים על מאה חמישים אלף ₪
ניתן לפתוח בהליך משפטי בהוצאה לפועל.
בסופו של ההליך המשפטי, יכול בית המשפט או רשם ההוצאה לפועל,
להחליט על מחיקת חלק או אפילו כל החוב של החייב.
זהו ההפטר.
כלומר, הפטור מהחובות שכל חייב בהליך מחיקת חובות מייחל לו.
אז מחיקת חוב לבנק היא בעצם הפטר שבתי משפט או רשם הוצאה לפועל
מוסמכים לתת לחייב שעומד בתנאים.
ארחיב בדו"ח אחר שאוציא במיוחד להסביר על משך ההליכים להפטר,
אבל כאן רק אציין שברגיל, הליך מחיקת חובות אורך בבית משפט כשלוש שנים.
הליך מחיקת חובות בהוצאה לפועל אורך כשנה.
אז מה התנאים לקבלת הפטר מידי?
הוראת סעיף 167(א') לחוק חדלות פירעון ושיקום כלכלי שכותרתה הפטר לאלתר,
קובעת כדלקמן:
א. בית משפט לא יטיל על יחיד שכושר ההשתכרות שלו אינו עולה על דמי המחייה, חובת תשלומים
ויינתן לו הפטר כאמור בפרק ט: הפטר, לאלתר.
כלומר, במקרה שבו הוצאות המחייה והקיום של חייב לא פחותות מהשכר שהוא יכול להרוויח,
אז אין טעם להשאיר אדם כזה בהליך המשפטי, כי אין לו עודף שהוא יכול לשלם על חשבון החובות שלו.
כל הכספים שהוא יכול להרוויח בחודש, הולכים לצרכי המחייה הצנועה שלו ולכן תינתן לו מחיקת חוב מיידית.
ב. על אף האמור בסעיף קטן א', לא יינתן הפטר לאלתר ליחיד,
שמתקיים לגביו תנאי מהתנאים שבשלהם אפשר להאריך את תקופת התשלומים
לפי סעיף 163(ג), אלא בהתקיים נסיבות מיוחדות המצדיקות זאת.
כלומר, למרות מה שקבוע בסעיף א,
לפני שמוחקים לחייב שהכנסתו נמוכה מהוצאותיו החיוניות, את החובות שלו,
עליו לעמוד בשלושה תנאים מצטברים, כלכליים וערכיים:
"העבר שלך עם חובות-
אינו סימן
לעתיד הכלכלי הנהדר שיכול להיות לך.
רק אתה קובע"
רום קובי
- התנאי הראשון – הוא כי אין לחייב כושר להשתכרות עודפת.
במקרה זה אין לנושים כל תועלת בהמשך ניהול ההליכים משום שפוטנציאל ההכנסה של החייב
כה נמוך עד שיש בו רק כדי לספק את צרכיו שלו ושל התלויים בו. - התנאי השני – הוא תנאי ערכי והוא כי לא מתקיים לגבי החייב אחד מהמקרים המאפשרים
להאריך את תקופת התשלומים.
בגדול, בודקים שהחייב שילם בזמן. שדיווח על כל הכנסה מכל מקור שהוא,
התנהל ללא דופי וכד'.
כי אם נמצא שהתקיים לגביו מקרה כזה,
אז אפשר ללמוד על פגם בהתנהלותו של החייב
ועל כן אין זה ראוי שהוא יזכה במקרה זה להפטר מידי. - התנאי השלישי – הוא שהחייב לא קיבל הפטר לאלתר בשבע השנים האחרונות.
תנאי זה מוצע כדי לא לעודד ניצול לרעה של ההליכים."מי שלא מוכן לשלם את המחיר של לצאת מחובות לתמיד,
כבר משלם יום יום (וימשיך וישלם) את המחיר של חיים מוגבלים.
חיים של אנשים עם חובות"
רום קובי
בספרם של כבוד השופט עודד מאור ועו"ד אסף דגני,
'הפטר – חדלות פירעון, הסדרי חוב ושיקום כלכלי של יחידים',
הם מציינים שקיים קושי בהוראה הקובעת כי לא יינתן הפטר לאלתר ליחיד
שמתקיים לגביו תנאי מהתנאים שבשלהם אפשר להאריך את תקופת התשלומים לפי סעיף 163ג',
שכן המבחן למתן הפטר לאלתר הוא כושר ההשתכרות אל מול דמי המחייה.
לכאורה אין תועלת בהארכת תקופה שבמסגרתה ממילא לא ישלם החייב כל תשלום,
לאור מבחן יכולת ההשתכרות אל מול דמי המחייה.
לסיכום- מחיקת חוב לבנק (כמו מחיקת כל חוב אזרחי אחר),
אפשרית כשמדובר בחייב שבית המשפט השתכנע שפוטנציאל ההשתכרות שלו שווה או נמוך מהוצאות המחייה החיוניות שלו,
כך שלא נותר לו כסף פנוי לפירעון חובותיו.
לכן, המשך הליך משפטי נגדו לא יועיל לנושים ויגרום להוצאות נוספות לא חיוניות.
חייב שמתקיימים לגביו תנאים אלו, צריך לעמוד גם בנטל התנהלות נקי ותם לב,
בכדי שבית המשפט ימחק לו את חובותיו.
החלטת בית משפט למחיקת חוב משמעותה מחילה לחייב על החוב.
החלטה כזו מביאה לביטול הליכי גבייה בהוצאה לפועל ולסגירת תיקי הוצאה לפועל רלוונטיים.
כדי להצליח בבקשה למחיקת חוב לבנק חשוב לקבל ייעוץ והכוונה מעורך דין בעל ניסיון וותק בתחום משפט ספציפי זה.
עריכת בקשה, תצהיר ונספחים באופן מקצועי ומדויק מהווים את הבסיס החשוב ואולי הקריטי בהצלחת ההליך.
זכור- אין הזדמנות שנייה לרושם ראשוני.
קשה לתקן טעויות שנעשו ומאתגר מאוד לערוך שינויים בבקשה שגויה שכבר הוגשה.
אם חשוב לך לקבל הפטר מחוב לבנק ובכלל מחובות משפטיים,
זה בדיוק הזמן שלך לדבר איתי ולשנות את הדברים לטובתך.
אני כאן בשבילך- 052-2954400
מכל הלב, עו"ד רום קובי